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让保险保障更保险 建议合理安排配置顺序
时间: 2019-03-15 10:40:05     来源: 雷玉霞

  通常,人们愿意购买的保险产品往往不止一个,而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。一般来讲,在规划家庭保障时,年缴保费占到家庭年收入的十分之一左右较为合理,因此在有限的资源内安排恰当的保障方案,配置顺序尤为重要。
  
  风险无处不存在,通盘规划很必要
  
  和人生目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也该优先购买最必需的产品,先近后远,先急后缓。结合家庭情况和自身情况,做一个全面的规划,逐步为自己和家人选择适当的保险产品,才能让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的效用。剖析这一原则,主要包含了两个方面的意思。
  
  一层意思是对一个家庭而言,一般须优先给家里收入最高、责任最重的那个人买保险。家庭支柱若发生不幸事故,将会给整个家庭带来极大的经济压力。
  
  第二层意思是对每一个个体而言,首先应该为自己安排本身最需要的保险类别。一般来说,人寿保险产品应优先考虑,再适当配置健康保险和意外伤害险,教育金养老金可以在这些基础上合理安排。
  
  年龄阶段各不同,需要顺位来“选秀”
  
  中宏保险专家建议,不妨根据人的成长阶段来分别作个梳理:
  
  20~30岁的单身期,因为预算有限,第一顺位保单应该是意外险保障,然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。
  
  30~40岁的家庭成长期,作为家庭的主要收入者,第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。第二顺位的保单应该选择意外险,补充身故或残疾的保障额度。第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补偿保险,以用于弥补普通疾病带来的收入损失。
  
  在这个家庭成长阶段,除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外,当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言,中宏保险专家建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择,因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升,其次是孩子的意外伤害类保障,第三顺位再考虑用于孩子教育金储备的年金保险。
  
  40岁以上的成年人,购买用于健康医疗和养老目的的保险需求变得迫不及待,且保险金额需要全面拉高,此时对于家庭支柱而言,第一顺位的保单安排应该是重大疾病保险,第二顺位可以考虑补充养老资金的年金金保险。
  
  50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降,骨折等意外身故比较容易发生,因此50岁以上的人士不妨再次将意外险保障作为第一顺位选择的产品,如果能选择到医疗保险自然更好。
  
  重点风险重点防,智慧搭配好办法
  
  在预算有限的情况下,也可以考虑各种保障叠加配置的方式,用更高的保障防护更高的风险,让好钢用在刀刃上。比如,在人生特定阶段,用定期寿险结合终身寿险,防癌险搭配重疾险;对于女性,可以在基础保障具备的情况下,叠加女性专有疾病保险等。当然,有些险种并不一定适合叠加购买,比如保额充足的医疗险等。在搭配时,还需要咨询专业人士的意见。
  
  中宏保险专家还建议,广大消费者最好每两年检视一下自己的保单,原有的保障是否能够满足现阶段的需求,是否该做些调整和补充?只有符合切身的需要,才不会浪费资源,做出合理的保险配置。

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雷玉霞

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